Skip to content

PPE 12/2023

Zajęcie rachunku bankowego a kredyt w rachunku

dr hab. Artur Nowacki, prof. UW

Katedra Prawa Handlowego WPiA Uniwersytetu Warszawskiego; ORCID: 0000-0003-0513-115X

 

https://doi.org/10.62627/PPE.2023.045

 

 

STRESZCZENIE

Przedmiotem artykułu jest, po pierwsze, ustalenie, czy w sytuacji udzielenia przez bank i wykorzystania przez posiadacza rachunku kredytu w rachunku, wpłata lub przelew na rachunek prowadzi do zaspokojenia wierzytelności banku o spłatę kredytu, jeśli rachunek jest przedmiotem zajęcia. Po drugie, chodzi o ustalenie, jakie są konsekwencje zajęcia, w przypadku kiedy posiadacz rachunku nie wykorzystał jeszcze udzielonego mu w rachunku kredytu, a w szczególności czy przedmiotem zajęcia jest wierzytelność o wypłatę kredytu z rachunku. Artykuł broni stanowiska, zgodnie z którym w sytuacji istnienia zadłużenia z tytułu kredytu w rachunku bank nie powinien wykazywać tych środków pieniężnych jako środków przechowywanych na rachunku bankowym, a więc wpłata lub przelew na rachunek bankowy prowadzi do zaspokojenia zobowiązania z tytułu kredytu w rachunku, a nie do zaspokojenia wierzyciela egzekwującego, który uzyskał zajęcie rachunku bankowego. Zajęcie rachunku bankowego oznacza zajęcie wierzytelności posiadacza rachunku o zwrot środków pieniężnych przechowywanych przez bank na rachunku, a nie obejmuje zaspokojenia wierzyciela egzekwującego przy wykorzystaniu wszelkich świadczeń otrzymywanych przez bank od dłużnika egzekwowanego z odwołaniem do numeru rachunku bankowego. Dłużnik będący posiadaczem rachunku bankowego, tak jak ma swobodę wyboru, który swój dług zaspokaja, ma też swobodę wyboru między świadczeniem przez siebie w dług i w kredyt, a więc oddaniem środków na przechowywanie na rachunku bankowym. Odnośnie do drugiego sygnalizowanego problemu, artykuł broni stanowiska, zgodnie z którym egzekucja z rachunku bankowego jest egzekucją z rachunku bankowego w rozumieniu art. 725 k.c., a nie w szczególności z rachunku bankowego sensu largo, a więc zajęcie rachunku bankowego nie obejmuje wierzytelności o wypłatę kredytu udzielonego w rachunku a jedynie wierzytelność o zwrot środków przechowywanych na rachunku bankowym.

Słowa kluczowe: rachunek bankowy, zajęcie, egzekucja, kredyt w rachunku, debet

 

 

ABSTRACT

Bank Account Seizure and an Overdraft

First of all, the article answers a question if in the case where a bank grants an overdraft that is used by an account holder, crediting or a transfer to an account leads to satisfying the liability of the bank with the credit repayment if the account has been seized. Secondly, the paper aims at determining consequences of a seizure if an account holder has not used a granted overdraft yet, in particular whether an overdraft drawdown liability is an object of seizure. The article supports the position that if there is debt due to an overdraft, the bank should not disclose such funds as money kept on an account; consequently, crediting or transfer to a bank account leads to satisfying the liability due to an overdraft, rather than the satisfaction of an enforcing creditor who has obtained the seizure of a bank account. Seizure of a bank account means the seizure of liabilities of a bank account holder for the repayment of funds kept at the bank, but does not involve satisfying an enforcing creditor using any and all benefits received by a bank from a debtor enforced against with reference to a bank account number. A debtor who is a holder of a bank account, just as he is free to choose which of his debts are to be repaid, has also the freedom of choosing between his performance for the account of a debt or a credit, hence transferring funds to be kept on a bank account. With regard to the latter of the above-mentioned issues, the article defends the position that enforcement against a bank account is an enforcement against a bank account in the meaning of article 725 of the Civil Code, rather than in particular against a bank account sensu largo, which means that enforcement against a bank account does not cover liabilities due to an overdraft drawdown, but only liabilities for the reimbursement of funds kept on a bank account.

Keywords: bank account, seizure, overdraft, debit